+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Эффективная ставка процента формула

Содержание

Эффективная ставка процента – это… Определение, особенности расчета, пример и рекомендации

Эффективная ставка процента формула

В статье рассмотрим, что это – эффективная ставка процента.

В рамках анализа кредита (или инвестиций) порой трудно бывает определить истинную его стоимость или доходность. Существуют разные термины, которые используются для описания ставок или прибыльности. Например, речь может идти о годовой процентной доходности, эффективной и номинальной ставке и проч.

Среди всего этого наиболее полезными являются эффективные ставки при начислении процентов, которые дают относительно полную картину по стоимости займов. Для их вычисления требуется внимательно изучить все существующие условия и выполнить несложные вычисления.

Разберемся сначала, что означает этот экономический термин.

Определение – что означает данное понятие?

Эффективная ставка процента – это реальная стоимость займа с учетом всех запланированных расходов, которые заемщик понесет за период пользования кредитом.

Эту категорию используют в банках в целях обеспечения подготовки финансовыми учреждениями отчетности в соответствии с международными стандартами.

Ею обеспечивается одинаковый уровень доходности посредством равномерного распределения трат и прибыли на весь период в течение срока действия финансовых инструментов. Эффективная ставка процента – это величина, которую используют для осуществления следующих целей:

  • Признания доходности по финансовому инструменту.
  • Вычисление приведенной стоимости будущего денежного потока в целях расчета обесценения денежного актива.
  • Оценивание финансовых инструментов, которые учитываются по амортизированной цене (кредиты, депозиты, долговые ценные бумаги).

Особенности расчета эффективной ставки

Как происходит расчет эффективной ставки процента?

Ее рассчитывают следующим образом:

  • Определяют исходные показатели для денежных потоков.
  • Устанавливают чистую балансовую стоимость при первоначальном признании денежного инструмента.
  • Определяют ожидаемый будущий поток финансовых средств.
  • Прогнозируют срок возникновения предстоящих потоков денег.
  • Осуществляют расчет эффективной ставки процента.
  • Составляют график признания доходов, погашения основной долговой суммы (номинала) и процента по финансовому инструменту.
  • Проверка правильности проведенных расчетов.

Банком в расчеты эффективной ставки включаются вся комиссии со сборами, которые им уплачены или получены. Учитывается также и расход на операцию, что выступает неотъемлемой частью доходности финансового инструмента.

Как рассчитать эффективную ставку процента? Для этого существует специальная формула.

В рамках вычисления такой экономической категории используют следующую формулу:

Рассмотрим теперь, что обозначает каждый из этих показателей. Значение CFi является денежным потоком за период ti.

Что касается символа Ref, в данном случае речь идет об эффективной процентной ставке за период, который соответствует единице измерения времени возникновения денежных потоков.

ti сообщает о длительности этапа появления i-го финансового потока, выраженного в единицах измерения появления средств (день, месяц, год).

В зависимости от периодов признания процентной доходности банками применяется годовая, месячная или дневная эффективная ставка процента.

Текущая стоимость ожидаемых предстоящих потоков финансовых инструментов банком рассчитывается по показателю, определенному в рамках первоначального признания данной денежной категории.

Отличие между балансовой ценой (то есть амортизированной) и текущей стоимостью будущих ожидаемых денежных потоков финансовых инструментов признается в качестве процентного дохода или расхода.

Во временном порядке денежного потока обязательно должен присутствовать нулевой период, в котором фиксируют средства, которые предоставлены или получены банком согласно условиями финансового инструмента CF0.

Размер потока средств для нулевых периодов равняется балансовой чистой стоимости в случае признания финансового инструмента.

Она на момент первоначального признания, как правило, состоит из его справедливой цены на момент признания и расхода на денежную операцию.

Денежный поток, который будет платить банк, включается в расчет со значением «-», а те, которые финансовая организация станет получать, включают в вычисление со знаком «+». Порядок исчисления эффективных процентных ставок определяется самостоятельно, а подсчеты осуществляют с использованием индивидуального программного и технического комплекса автоматизации различных банковских операций.

Какая еще существует формула эффективной ставки процента?

Формула для номинальных ставок

Теперь рассмотрим формулу, предназначенную для вычисления эффективных ставок на основе номинального критерия. Их вычисляют по следующей простой схеме: r = (1 + i/n)n – 1.

В приведенном примере значение r выступает эффективной процентной ставкой, в свою очередь i является номинальным инструментом, а n указывает на количество периодов процентного начисления в году.

Далее приведем наглядный пример эффективной ставки процента.

Вычисление

Рассмотрим кредит, у которого эффективная ставка сложных процентов будет составлять 5 %, которые начисляются ежемесячно. Согласно имеющейся схеме получится следующее: r = (1 + 0,05 / 12) 12 – 1 = 5,12 %.

В том случае, если номинальную процентную ставку 5 % начисляют ежедневно, тогда r = (1 + 0,05 / 365) 365 – 1 = 5,13 %.

В этой связи обращается внимание на то, что эффективные процентные ставки всегда будут больше, чем номинальные эквиваленты.

Рекомендации – специальные онлайн-калькуляторы

Во Всемирной паутине можно при необходимости найти специальные онлайн-калькуляторы, при помощи которых удастся быстро вычислить процентную эффективную ставку.

Кроме этого, в такой известной и популярной по всему миру программе как Microsoft Excel присутствует функция под названием EFFECT, которая может вычислять эффективную ставку по заданным номинальным значениям.

Также благодаря этой функции удастся определить и количество периодов процентного начисления.

Особенности ставки по кредитам

Как высчитывается годовая эффективная ставка процентов?

В том случае, если клиент видит, что банк ему предлагает 20 % годовых, значит ли это, что за оказанную услугу он переплатит именно эту сумму? Но подобные предположения – это ошибка многих современных заемщиков.

  • Прежде всего, речь идет о ставке, которую будут начислять на остаточную задолженность пропорционально числу месяцев в году.
  • Кроме того, в том случае, если кредит оформить, например, на три года, тогда эта ставка в 20 % будет применяться к каждым 12 месяцам выплаты долга отдельно (при условии, что досрочное погашение не применялось).
  • Помимо всего прочего, она реальной сути переплаты не отражает, а выступает лишь финансовым инструментом, предназначенным для расчета задолженности.

Годовым процентом не учитываются разнообразные комиссии и платежи, которые банком также приписываются к кредиту. Стоит подчеркнуть, что процентная эффективная ставка выступает финансовым инструментом, который используется для расчетов реальной переплаты.

Порой ее называют ПСК, то есть полной стоимостью кредита.

В том случае, если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что же тогда должны обратить свое внимание заемщики? Что включает в себя процентная эффективная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, которые связаны с оформлением любого типа кредита, например:

  • Списание комиссии за выдачу займа.
  • Удержание средств за сопровождение сделки.
  • Взятие комиссии за открытие счетов и их ведение.
  • Процент за кассовое обслуживание и прочее.

Помимо стандартных комиссионных в процентную эффективную ставку по кредитам банковские организации включают и прочие сборы, в зависимости от типа финансового займа. Например, в том случае, если оформляется кредит с оставлением залога в форме недвижимости либо транспорта, то в ПСК включают дополнительно и затраты финансовой организации на проведение оценивания залогового имущества.

Сюда же можно причислить и услуги нотариуса, которые необходимы в рамках совершения некоторых кредитных сделок.

В том случае, если заемщики подключаются к разным программам страхования (жизни, утраты трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и проч.), тогда стоимость соответствующих услуг также отражается в ПСК.

Правда, данные средства и отправляются на уплату услуг не самой банковской организации, а страховых компаний.

Что не включают в полную стоимость займов?

Данная ставка не учитывает разных штрафов и пеней, которые иногда применяются к заемщикам в случае нарушения кредитных договоров. Не включают сюда и комиссионные средства за внесение ежемесячного платежа.

Размеры этих выплат просто невозможно спрогнозировать или их и вовсе может не быть.

В том случае, если это окажется заем наличными с зачислением финансовых средств на пластиковую карту или кредитка, тогда комиссионные за обналичивание включены в эффективную процентную ставку не будут.

Зачем заемщикам нужно определить эффективную ставку процентов?

Начнем с того, что согласно закону каждая финансовая организация, начиная оформлять займы, обязана сообщать клиенту ПСК. Правда, как правило, на деле все выходит совершенно иначе, заемщики ошибочно полагают, что процентная годовая ставка служит базовым показателем переплаты, а банковские учреждения не спешат оглашать эффективную величину.

В том случае, если банк не сообщает об эффективной ставке первым, тогда заемщику надо самому поинтересоваться ее значением.

Знание процентной эффективной ставки по кредиту дает возможность клиенту объективно оценить имеющиеся предложения.

Один банк может предлагать годовую ставку в 15 %, но при этом значение ПСК окажется равным 40 %, а другой, например, предоставляет годовые в размере 25 %, но при этом его эффективная будет равна 30 %.

Прежде чем взяться за оформление кредита в обязательном порядке необходимо просить у банковского учреждения расчет эффективных ставок, это является единственным реальным показателем переплаты.

Заключение

Таким образом, эффективная ставка процента – это величина, на основании которой осуществляют дисконтирование ожидаемых потоков будущих поступлений либо платежей на протяжении ожидаемого периода существования финансового инструмента по отношению к балансовой чистой стоимости соответствующего денежного эквивалента.

Источник: https://FB.ru/article/459877/effektivnaya-stavka-protsenta---eto-opredelenie-osobennosti-rascheta-primer-i-rekomendatsii

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

Эффективная ставка процента формула

Банки, конкурируя друг с другом на рынке услуг, привлекают клиента процентной ставкой по кредиту. Заявляют о беспрецедентных 9 % годовых. Звучит прекрасно. Вот как обстоит дело на самом деле:

  1. Процентная ставка по договору растет. В первый год – 9 %, в последующие – 16 – 18 %. Это прописано в договоре, но мелким шрифтом. 
  2. Неучтенные комиссии. Оплата открытия и ведения счетов, нередки сборы за рассмотрение заявки и за операционное обслуживание, плата за обслуживание банковских карт, страховые взносы. Итоговая сумма растет в геометрической прогрессии. 

Когда количество обманутых клиентов достигло опасного предела, Центробанк выпустил законодательный акт от 13 марта 2008 года. В нем четко обозначалось требование по донесению до клиента полной стоимости кредита. Банк теперь обязан сообщить заемщику стоимость кредита с учетом всех комиссий.

Что не учитывается в полной стоимости кредита

Итак, банк сообщает нам полный размер выплат. Но нюансы остаются. При обеспеченном кредитовании не учитываются страховые взносы:

  • автострахование при автокредите;
  • страхование жизни заемщика при крупных суммах займа;
  • страховка на случай пожара или порчи имущества при ипотечном займе;
  • оценка залогового имущества у местных экспертов по повышенным тарифам.

Что еще не входит в полную стоимость кредита

  1. Доплаты за досрочное погашение. Часто внушительны настолько, что досрочное погашение становится крайне невыгодным для клиента.
  2. Оплата опциональных услуг. Предоставление информации, обслуживание банковской карты, СМС с пожеланиями доброго утра. Все то, от чего клиент имел право отказаться. Но ему не сообщили, что он имел право на отказ.

  3. Оплата штрафов. Санкции за просрочки.

Банки в 9 из 10 случаев сообщают итоговую стоимость перед подписанием договора, когда времени на расчеты не остается. Сравнить выгоду предложений разных банков не получится, если самостоятельно не рассчитать ЭПС. ЭПС – это не только способ сравнить выгоду.

А возможность не переплачивать по кредиту 70 – 80 тысяч, когда в договоре прописаны 50. 

Как рассчитать эффективную процентную ставку

Существует множество формул для расчета ЭПС в зависимости от типа платежей (равными долями или уменьшающимися), наличия первоначального взноса, тех или иных комиссий. Но все формулы основываются на Указании Центробанка. А в нем дается точная формула определения полной стоимости кредита.

Где:

  1. ДПi – размер платежа за номером «i».
  2. ПСК – полная стоимость в годовых процентах.
  3. n – количество платежей.
  4. di и d0 – дата платежа за номером «i» и первого платежа.

Если вы не математик, то самостоятельно произвести расчет по такой формуле крайне сложно. Воспользуйтесь одним из онлайн-калькуляторов. Все они основываются на этом уравнении. В сети подобных умных программ – море. Для компетентной проверки стоит перепроверить результат на нескольких из них.

В крайнем случае воспользуйтесь Microsoft Excel.

Пример расчета ЭПС по кредиту

Воспользуемся онлайн-калькулятором по формуле Центробанка. Уточним, что калькуляторы учитывают массу переменных, которых в формуле нет. В этом их преимущество. Значения возьмем произвольные. Всех сведений банк вам не расскажет до момента подписания договора, поэтому цифры придется брать приблизительные.

Пример. Кредит в 100 тысяч рублей на 10 лет с процентной ставкой 10 %. Страховка 2 % от кредита ежегодно. Обобщим комиссии – итого  300 рублей ежемесячно. Добавим разовую комиссию за кредит – 5 тысяч рублей.

Калькулятор сообщит, что мы выплатим сумму в 214 тысяч рублей. При том, что в последние месяцы сумма, направленная на погашение процентной ставки, упадет с 833 рублей ежемесячно до 10 рублей. А вот отчисления на комиссии останутся неизменными.

Итак, на страховку и комиссии в общем будет затрачена 61 тысяча рублей. Сумма, которая не высчитывается при помощи процентной ставки, но легко находится с помощью ЭПС.

Что нужно запомнить

  1. Уточните полную стоимость кредита, найдите ее в договоре или попросите указать.
  2. Отказывайтесь от всех опциональных услуг. 
  3. Отказывайтесь от страховок там, где это возможно. 
  4. Рассчитайте ЭПС самостоятельно по формуле и сделайте вывод о выгоде кредита.

Банк не вправе навязывать услуги клиенту. Но вправе отказать ему в кредитовании. И порой ваша категоричная позиция и станет поводом для разрыва намечающейся сделки. Если вы отказались от всех опциональных услуг и страховок, а банк не стал заключать договор – радуйтесь.

Вы избежали мошенничества.

Источник: https://CreditHub.ru/journal/guide/kak-rasschitat-ehffektivnuyu-procentnuyu-stavku-po-kreditu

Как рассчитать эффективную процентную ставку

Эффективная ставка процента формула

Когда банк обещает выдать средства под низкий процент, это вовсе не означает, что реальная переплата в процентах окажется такой же.

Помимо регулярных платежей стоит учитывать дополнительные расходы, связанные с оформлением и выдачей средств. Заемщик всегда платит больше, чем заявленная в рекламе ставка.

Чтобы в момент заключения договора не возникло недоразумений, до принятия решения заемщику следует спросить о величине эффективной ставки.

Знание точной переплаты поможет правильно определить экономическую целесообразность в заемных средствах.

Что такое эффективная ставка?

С помощью эффективной ставки клиент узнает, сколько денег придется заплатить всего по договору займа, прежде чем задолженность ликвидируется. Эффективная ставка – полная стоимость кредита, по которой судят, насколько выгодно предложение банка.

К дополнительным тратам по кредиту, учитываемым при подсчете ставки, относят:

  • комиссии банка, отраженные в кредитном договоре и те, которые платят после подписания;
  • оплата сервиса банка (обслуживание, открытие счета, используемого для внесения ежемесячных платежей);
  • затраты на страховку, оформленную по причине получения ипотеки или автокредита (учитываются невзирая на факт перечисления средств не банку, а страховщику).

Поскольку заемщика интересует фактическая переплата по кредиту, а не начальная ставка, заявленная в рекламном буклете, закон обязывает кредитора указывать в договоре страхования эффективную ставку, с учетом дополнительных расходов человека. Информация не должна скрываться от клиента до подписания договора. Клиент вправе самостоятельно выполнить расчеты и проверить ставку, воспользовавшись специальными калькуляторами.

Банку выгоднее указывать меньший процент переплаты, поэтому в расчетах кредитные структуры прибегают к различным уловкам. Некоторые оплаты не включают в общий подсчет вообще, другие исключают, если платежи вносились в пользу других организаций, не входящих в банковскую структуру. Перед сравнением эффективных ставок разных банков стоит проверить, все ли расходы учитываются в расчетах.

Вычисление эффективной ставки

Номинальную ставку определить легко – ее указывают в договоре, графике платежей, оферте. Процент, уплачиваемый банку непосредственно за выдачу денег, будет считаться номинальной ставкой. Величина кредитного процента неизменна, фиксируется как основная ставка по предложенной банком программе.

В отличие от нее, эффективная ставка может меняться, поскольку зависит от платежей, связанных с обслуживанием кредитного долга, комиссиями, сборами, взносами, без которых погашение займа невозможно.

Эффективная ставка может увеличиваться или уменьшаться, в зависимости от того, как происходит погашение кредита. Часто клиенты недооценивают размер переплаты, связанной с обслуживанием у кредитора.

А зря, ведь любая финансовая и нефинансовая услуга, предусмотренная условиями договора, приводит к повышению расходов заемщика на 1-2 и более процента.

Заранее знать, сколько придется заплатить за использование заемной суммы, необходимо каждому заемщику, который ценит собственные средства и беспокоится о благополучной выплате долга.

Бывают ситуации, когда клиент, взяв ссуду по низкой номинальной ставке, оказывается не в состоянии платить больше, что приводит к просрочкам, ухудшению финансового положения семьи и проблемам с банком.

По какой формуле считать?

Для подсчета эффективной ставки есть разные подходы. Главный показатель – величина ежемесячного платежа, исходя из которой вычисляют процент превышения основного долга:

  1. Чтобы определить размер платежа, полную сумму займа умножают на коэффициент аннуитетного займа.
  2. Последний показатель зависит от ежемесячного процента и определяется по формуле:

Ставка в месяц х (1 + ставка за месяц х число платежных периодов) / (1+ ставка за месяц) х число платежей — 1.

  1. После того, как будет определена величина коэффициента по кредиту с аннуитетным платежом вычислить размер ежемесячного взноса будет нетрудно.
  2. Далее сумму платежа умножают на число месяцев, указанные в договоре как период погашения.
  3. Если разделить полученное значение на сумму основного долга и перевести в проценты, получится эффективная ставка по кредиту.

Пример расчета

Понять технологию расчета проще на примерах. Предположим, что заемщик получил заем на 200 тысяч рублей под 18% годовых на срок 1 год. Комиссия за обслуживание счета ля внесения оплаты равна 1%.

Кредит взят с погашением аннуитетными платежами. Основной долг равен 200 тысячам рублей, число платежных периодов – 12, в месяц заемщик платит 1,5% или 0,015 (образуется путем деления 18% на 12 месяцев).

Чтобы рассчитать коэффициент, в формулу подставляют исходные значения:

0,015*(1+0,015)*12/(1+0,015)*12—1=0,0917.

Рассчитанный коэффициент подставляют в формулу:

200 000 х 0,0917 = 18 336 рублей – ежемесячный взнос в счет погашения долга.

Если банк взимает 1-процентную комиссию за обслуживание через кассу, за год сумма составит 24 тысячи рублей, а в месяц платеж увеличивается на 2 тысячи рублей.

Полный платеж по кредиту путем сложения двух величин (с учетом доплат) увеличивается до 20 336 рублей. В пересчете за год заемщику придется заплатить 244 320 рублей. Несложно рассчитать, что эффективная ставка за счет потребности в оплате банковского сервиса увеличивается до 22%.

Вместо выгодного займа по 18% годовых заемщик оплатит 22%, если исходить из первоначальных условий примера.

Дополнительные способы

Вместо подсчетов вручную многие привыкли пользоваться программой Эксель или онлайн-калькуляторами, размещаемыми на специальных финансовых ресурсах.

Первый вариант рассчитан на граждан, владеющих азами компьютерной грамотности. Если познания в программах недостаточны, лучше воспользоваться предложенным в сети автоматическим сервисом.

Если принято решение работать с Excel, потребуется составить формулу расчета. При желании, заемщик сможет после досрочных взносов сверх графика проверять, как изменится общая переплата по кредиту, ведь уменьшение суммы основного долга вне запланированных банком списаний позволит снизить процентную переплату по количеству сэкономленных месяцев.

Рекомендованная для расчета эффективной ставки формула выглядит следующим образом:

=СТАВКА (кпер; плт; пс)*12

Формула записывается в ячейке, а вместо показателей вставляют значения:

  • Кпер – число месяцев погашения согласно договору;
  • Плт – величина взносов за каждый месяц;
  • Пс для расчета эффективной ставки означает сумму долга.

Чтобы получить значение за год, умножают на 12 месяцев.

Если известна только сумма займа, годовая ставка и период погашения, ежемесячную сумму определяют так:

=ПЛТ(ставка ;кпер;пс).

Следует понимать, что расчет не включает других платежей и расходов клиента. Чтобы получить точное значение, придется их рассчитывать дополнительно, а предложенные формулы использовать для приблизительных предварительных вычислений.

Правила определения эффективной ставки по депозиту

Банк выдвигает дополнительные условия не только по кредиту. Размещая средства на депозитном счете, клиент может обнаружить, что ставка по факту отличается от заявленного в программе значения.

Чтобы рассчитать прибыль по вкладу, нужно учесть вариант применяемых процентов – простые/сложные.

Если вкладчик решил разместить средства с применением сложных процентов, расчет ведут с использованием формулы:

((1+ ставка/12)(12*годы размещения)-1)*(1/период размещения вклада в годах).

Как и в случае с кредитной программой, при вычислениях прибыли по депозиту нужно учесть разные доплаты, взносы, комиссии, взимаемые банком в ходе обслуживания. От полученной суммы вычитают расходы вкладчика и определяют реальную процентную прибыль.

Перед подписанием договора о размещении вклада, заранее уточняют, какие расходы придется нести в ходе действия депозитной программы. Фактическая ставка может оказаться гораздо ниже той, которая была заявлена в рекламе на сайте банка.

Последнее время вместе с договором об оказании финансовых услуг заемщик или вкладчик часто подписывает соглашение о страховании. Этот пункт расходов серьезно отражается на финансовом результате, снижая процент эффективной ставки по вкладу и увеличивая переплату по займу.

Отсутствие математических способностей не является поводом считать, что расчет эффективной ставки недоступен конкретному клиенту банка. Для расчетов пользуются автоматическими сервисами, размещенными онлайн на сайте банка или любого другого портала, посвященного финансовым услугам.

Эффективная ставка поможет судить, насколько выгодно предложение банка на самом деле, и в случае превышения показателей других финансовых организаций, вовремя отказаться от сотрудничества. Однако принимать решение о целесообразности программы, следует с учетом всей совокупности показателей, включая общую величину переплаты банку или страховщику.

Источник: https://zambank.ru/kredit/rasschitat-procentnuyu-stavku

Эффективная процентная ставка – расчет годового показателя в Excel

Эффективная ставка процента формула

Под эффективной процентной ставкой понимается сумма будущих платежей, прописанных в договоре в приведенном к годовой ставке показателе. Реальный процент, который потребуется платить заемщику за использование ссуды, рассчитывается онлайн с помощью калькулятора либо в программе Excel. Чтобы рассчитать ставку, банкиры используют специальную формулу.

Банковская деятельность

Расчет эффективной ставки по кредиту по формуле производится с учетом всех платежей, связанных с получением займа, включая сборы и комиссии банка. Так как процент высокий, что настораживает клиентов, кредитные структуры маскируют эффективную ставку за счет дополнительных выплат:

  • одноразовых — рассчитывается в процентах либо в виде фиксированной суммы;
  • ежемесячных — процент от общей суммы займа либо от остатка долга.
  • одноразовых — рассчитывается в процентах либо в виде фиксированной суммы;
  • ежемесячных — процент от общей суммы займа либо от остатка долга.

За счет подобных выплат понижаются расходы заемщика. При самостоятельных расчетах финансисты советуют придерживаться определенного алгоритма. При помощи функций ВСД вычисляется ежемесячная ставка. При этом потенциальный клиент банка должен знать общую сумму выплат по кредиту.

Полученные цифры умножаются на 12. Таким способом определяется номинальная годовая ставка. Чтобы перевести ее в годовую эффективную, применяют специальные функции. По действующему закону банк обязан представить клиенту все расчеты и размеры переплат по займу. Некоторые финансовые компании выполняют это условие перед подписанием договора.

Самостоятельные вычисления

Экономическая формула расчета показателя сложна для обычного заемщика, который не является специалистом в области математики: СТАВКА (КПЕР; ПЛТ; ПС)*12. Чтобы рассчитать эффективную ставку по кредиту, можно воспользоваться калькуляторами, размещенными на разных сайтах. Такая методика позволит произвести более точные расчеты.

Еще один способ самостоятельного вычисления — использование некоторых компьютерных программ, включая Exсel. В ней есть формула, по которой можно легко определить значение показателя.

Для этого формула копируется в специальную ячейку программы. Затем вводятся нужные значения:

  • КПЕР. Под этой аббревиатурой подразумевается количество периодов, то есть число месяцев, на которые выдается займ.
  • ПЛТ. Размер выплат в месяц.
  • ПС. Приведенная стоимость представлена в виде суммы кредита.

Полученный результат умножается на 12, чтобы выяснить размер суммы в год. Если будущему плательщику известен размер займа, ставка в процентах, срок кредитования, то размер платежа вычисляется по следующей формуле: ПЛТ (ставка; кпер; пс). Здесь «ставка» представлена в виде процентов займа, а КПЕР — общее число месяцев, на которые выдается кредит, ПС — сумма займа.

Подобная формула не учитывает комиссию за обслуживание клиента, поэтому ее используют с целью предварительной оценки кредита. Результат сравнивают с иными индикаторами, включая переплату.

Работа в Excel

Перед подсчетами необходимо учесть, что самостоятельно с помощью формулы трудно определить затраты, если кредит берут на срок 15 и больше лет. В таких случаях используется программа Excel. Потребительный займ и автокредит на 5 лет можно рассчитать самостоятельно. Главное, не только определить размер ежемесячных выплат, но и точно их распределить по периодам.

Под ЭПС понимается показатель, который используется в случае точного дисконтирования всех предстоящих платежей либо поступлений от кредитного инструмента. Для расчета показателя используется специальная таблица в Excel, в которой предусмотрены необходимые функции, включая внутреннюю норму доходности.

Если размер кредита равняется 100 000 рублей, а срок — 1 год, при этом номинальная ставка 18%, ежемесячно клиент будет выплачивать займ по ставке 18%/12 = 1,5%. До 9168 рублей клиент будет выплачивать ежемесячно.

При работе с таблицей нужно учесть, что отрицательные денежные потоки обозначаются с минусом, а положительные — с плюсом.

Это объясняют специалисты тем, что финансовый инструмент рассматривается «глазами инвестора».

Пример эффективной ПС

В программе Excel потенциальному заемщику предоставляется возможность предварительно определить ЭПС с дополнительными сборами и комиссиями, а также без них. К примеру, кредит взят на 12 месяцев в размере 150 000 рублей. Номинальная годовая ставка равняется 18%. В таблице указывают следующие выплаты:

  • Займ. Так как в примере нет сборов, определяется ЭПС с помощью функции «Эффект». Вызывается «Мастер функций». В разделе «Финансовые» находится соответствующая функция.
  • Аргументы. Размер номинальной ставки необходимо взять из договора. В примере это 18% или 0,18. Число периодов равняется 12 месяцев. Размер ставки будет равняться 19,56%.

Если единовременная комиссия составляет 1% от займа в 150 000 рублей, в денежном эквиваленте значение первого показателя будет равняться 1500 рублей. Заемщик получит на руки 148 500 рублей.

В таблицу вносится последняя сумма со знаком минус и ежемесячные выплаты со знаком плюс. С помощью функции, предусмотренной в программе, размер ЭС будет равняться 1,69%.

Чтобы вычислить номинальную ставку, ЭПС умножается на срок кредитования: 1,69%х12=20,28%.

С помощью дополнительных функций можно установить, что единовременная комиссия повысила фактическое значение ставки на 2,72%. В общем получается 22,28%. Размер НС: 2,04%х12=24,48%. Ежемесячно сборы повысятся до 27,42%. При этом в договоре с банком указывается номинальная ставка. По текущему законодательству кредитные структуры обязаны прописывать в соглашениях размер ЭГС в процентах.

Отличие лизинга от кредита

С помощью калькулятора эффективной процентной ставки по кредиту высчитываются предстоящие расходы по автокредитованию, ипотеке. В Excel либо с помощью калькулятора определяется размер лизинга. Это понятие подразумевает долгосрочную аренду объекта с возможностью последующего его выкупа.

Так как за пользование имуществом клиенту необходимо платить лизингодателю, лизинг часто сравнивают с кредитом. Отличие от стандартного займа в том, что в лизинге имущество принадлежит лизингодателю до момента полного погашения стоимости объекта плюс % за пользование.

Расчет ЭПС по лизингу в Excel будет производиться по схеме, расписанной выше. Предварительно вычисляется внутренняя ставка доходности, а полученный результат умножается на 12. Также можно воспользоваться функцией ЧИСТВНДОХ. В таком случае ЭС по лизингу будет равняться 23,28%.

Применение ОВГЗ

С помощью компьютерной программы можно выяснить размер ЭПС для облигаций. ОВГЗ часто сравнивают с депозитами в банковской структуре.

В этих двух случаях вкладчик возвращает сумму вложенных денег плюс доход в виде процентов.

Отличие заключается только в том, кто выступает гарантом. При ОВГЗ гарантом сохранности облигаций выступает государство в лице Центрального банка, а в случае с депозитом — коммерческий банк.

С помощью эффективной ставки оценивается настоящая прибыль. Для примера можно купить годичные ценные бумаги на сумму в 50 000 рублей под 17%. Расчет дохода осуществляется с помощью функции БС.

Если проценты капитализируются каждый месяц, 17%:12. Результат записывается в графе СТАВКА. В поле КПЕР вводят число периодов капитализации. Поле ПЛТ не заполняется. В графу ПС вносится сумма вложенных средств со знаком минус. По такой схеме можно рассчитать автокредит, ипотеку и прочие формы займа, при этом условия кредитования могут быть разными.

Источник: https://KreditMoneya.ru/effektivnaya-protsentnaya-stavka.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.